प्रीमियम में 12 % तक गिरावट, क्लेम सेटलमेंट 98 % से ज़्यादा
IRDAI की नई “कस्टमर-फ्रेंडली” दिशानिर्देशों ने इस साल टर्म प्लान की कीमतें घटा दी हैं। LIC के Tech Term Plan ने 5 लाख रुपये सम‐एश्योर्ड स्लैब पर प्रीमियम ~12 % कम कर दिया है, जबकि कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रेशियो 98.15 % बना हुआ है—जो इंडस्ट्री औसत 98.45 % से थोड़ा पीछे, पर भरोसेमंद आंकड़ा है। beshak.org policybazaar.com
नई IRDAI गाइडलाइंस 2025: आम खरीददार को क्या फ़ायदा?
| बदलाव | पहले | अब (2025) | फ़ायदा ग्राहक को |
|---|---|---|---|
| ULIP मिनिमम कवर | प्रीमियम × 10 | प्रीमियम × 7 | समान कवर पर कम प्रीमियम godigit.com |
| टर्म-प्लान फ्री-लुक पीरियड | 15 दिन | 30 दिन | ज़्यादा सोचने का समय joinditto.in |
| सर्जेंडर वैल्यू | 3 साल बाद | 2 साल बाद | जल्दी एक्ज़िट विकल्प |
इन नियमों ने कंपनियों को प्राइस कट थ्रू‐पास करने का स्पेस दिया, जिसका पहला फ़ायदा LIC और कुछ प्राइवेट प्लेयर्स ने ग्राहकों को दिया है।
क्लेम सेटलमेंट ट्रैक रिकॉर्ड
| अवधि | LIC Tech Term Plan | इंडस्ट्री औसत |
|---|---|---|
| FY 2024-25 | 98.15 % | 98.64 % beshak.org policybazaar.com |
| FY 2023-24 | 97.90 % | 98.45 % m.economictimes.com |
अतिरिक्त लाभ जो 2025 एडिशन में जुड़े
- एक्सीडेंटल डेथ कवर अब बेस‐प्रीमियम का हिस्सा—अलग राइडर की ज़रूरत नहीं।
- कैंसर‐प्रोटेक्शन ऐड-ऑन को ऑनलाइन ही ऐड किया जा सकता है; मेडिकल पाँच लाख से नीचे सम‐एश्योर्ड पर छूट।
- पे-आज़-यू-गो प्रीमियम—सुबह 5 से रात 11 बजने तक आप MyLIC ऐप में टॉगल कर कवरेज पॉज़ कर सकते हैं (IRDAI पायलट)। economictimes.indiatimes.com
जोखिम / ध्यान देने योग्य बातें
- प्रीमियम रीसेट क्लॉज़: 45 साल की उम्र के बाद हर 5 साल पर प्रीमियम री-असेस हो सकता है—लॉन्ग‐टर्म कॉस्ट कैलकुलेट करें।
- क्लेम डॉक्यूमेंटेशन—LIC की प्रक्रिया अभी भी पूरी तरह पेपरलेस नहीं; टियर-2 शहरों में TAT ~15 दिन।
- मेडिकल डिस्क्लोज़र: प्री‐एक्सिस्टिंग बीमारी छिपाने पर क्लेम रिजेक्शन रेट 15 % तक बढ़ जाता है—ईमानदारी बेहद ज़रूरी।
क्या करें—निवेशक (और इंश्योरेंस खरीदार) के लिए चेकलिस्ट
- कवर एमाउंट: सालाना इनकम × 15 या आगामी 20 साल के ख़र्च = बेस thumb-rule.
- ऑनलाइन खरीदें: एजेंट कमीशन न लगने से प्रीमियम ~6–8 % और घटता है।
- क्लेम सेटलमेंट > 98 % + कम प्रीमियम—अगर दोनों एक साथ मिल रहे हों (LIC Tech Term या कुछ प्राइवेट प्लान), वही चुनें।
- फ़ीचर मिलान: एक्सीडेंटल/क्रिटिकल राइडर, ईएमआई विलंब वावर—जो आज की ज़रूरत हो, वही जोड़ें; हर राइडर CPM बढ़ाता है पर सबकी वैल्यू समान नहीं।
- डिस्क्लेमर: यह जानकारी शैक्षणिक उद्देश्य के लिए है; अंतिम निर्णय से पहले प्रमाणित फ़ाइनैंशल एडवाइज़र से सलाह लें।
1️⃣ कमपीटिटर स्नैप-शॉट (क्लेम सेटलमेंट + अनुमानित प्रीमियम)
| कंपनी / प्लान | FY 2024-25 क्लेम-सेटलमेंट* | 30-yr, ₹1 Cr SA, 30-yr नॉन-स्मोकर की ऑन-लाइन प्रीमियम (वार्षिक)† | एक्स्ट्रा फ़ीचर |
|---|---|---|---|
| LIC Tech Term | 98.15 % beshak.org | ₹10 600 – ₹11 200 | Accident cover अब बेस-प्रीमियम में |
| HDFC Click 2 Protect Life | 99.68 % hdfclife.com | ₹12 400 – ₹13 000 | विकल्प: Return-of-premium, Living benefits |
| ICICI Pru iProtect Smart | 99.3 % iciciprulife.com | ₹11 900 – ₹12 500 | Built-in terminal-illness payout |
| Max Life Smart Secure Plus | 99.01 % m.economictimes.com | ₹11 300 – ₹11 900 | Optional Waiver-of-premium on CI |
*Individual death-claim ratio; \†रेंज अलग-अलग quote calculators पर देखी गई — GST extra.
ध्यान दें: LIC का प्रीमियम अब भी प्राइवेट प्लेयर्स से 6-10 % सस्ता है, लेकिन CSR थोड़ा नीचे है।
2️⃣ इल्लस्ट्रेटिव प्रीमियम ब्रीक-डाउन
उदाहरण: 30 साल का नॉन-स्मोकर, 30 साल की पॉलिसी, ₹1 करोड़ सम-अश्योर्ड
| कॉम्पोनेन्ट | रकम (₹) | नोट |
|---|---|---|
| बेस प्रीमियम | 10 000 | LIC ऑनलाइन रेट |
| GST @ 4.5 % | 450 | फ़र्स्ट-इयर टर्म प्लान पर |
| कुल वार्षिक | 10 450 | ≈ ₹29/दिन |
Anchor/Vignette ऐड वाले फ़ायदे के समान, प्रीमियम में यह गिरावट प्रति साल ₹1 400-₹1 800 बचा सकती है—जो 30 साल में ~₹45 000-₹55 000 का प्रभाव डालती है (टाइम-वैल्यू इग्नोर करके)।
3️⃣ टैक्स बेनेफ़िट्स रीकैप
| सेक्शन | क्या मिलता है | लिमिट / शर्त |
|---|---|---|
| 80C | प्रीमियम पर छूट | ₹1.5 लाख/वर्ष तक, बशर्ते SA ≥ प्रीमियम × 10 |
| 10(10D) | मृत्यु/मैच्योरिटी रकम टैक्स-फ़्री | वही 10× रूल लागू |
| 80D | अगर क्रिटिकल-इलनेस राइडर ऐड किया | अतिरिक्त ₹25k/₹50k स्लैब |
4️⃣ ऑन-लाइन ख़रीदने का 5-स्टेप फ़्लो (LIC Tech Term)
- licindia.in → “Buy Policy Online” और Tech Term चुनें।
- बेसिक डिटेल्स + पैन/Aadhaar वेरिफ़ाई करें।
- सम-अश्योर्ड व टर्म चुनें → प्रीमियम ऑटो-शो।
- मेडिकल-हिस्ट्री फ़ॉर्म भरें; इन-पर्सन मेडिकल स्लॉट चुनें (ज़रूरत हो तो)।
- पेमेंट → प्रपोज़ल नंबर नोट करें; 72 घंटे में अंडरराइटिंग फ़ीडबैक ई-मेल/SMS पर।
निष्कर्ष
IRDAI के नए नियमों और LIC Tech Term Plan की प्रीमियम कटौती ने 2025 में टर्म‐इंश्योरेंस को पहले से किफ़ायती बना दिया है। 98 %+ क्लेम सेटलमेंट रेशियो, सस्ते प्रीमियम और डिजिटल ऐड-ऑन इसे ऐसी वैल्यू प्रपोज़िशन देते हैं जो इस समय बाजार में टॉप-टियर मानी जा सकती है। यदि आपकी उम्र 25–45 के बीच है और आपके पास अभी तक पर्याप्त लाइफ़ कवरेज नहीं है, तो यह प्लान या इसके समकक्ष प्राइवेट विकल्पों पर तुरंत रिसर्च शुरू करना समझदारी होगी—मौका हाथ से न जाने दें।
Disclosure: उपरोक्त लेख केवल सूचना के उद्देश्य से है, इसे निवेश / इंश्योरेंस सलाह न समझें। निवेश अथवा पॉलिसी ख़रीदने से पहले अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श अवश्य करें।
